龟兔赛跑与退休理财

「养大一个小孩需要四百万」这个李丽珊2006年在电视广告里说过的经典金句一定令许多人印象深刻.

时至今日，当时的四百万可能已经上涨了百分之五十，甚至一倍以上，笔者虽然没有仔细计算过，但从观察中学与大学学费的涨幅，就可以想像得到如今养育孩子的成本一定大幅上升了。

而这一数字还未将租金与房价的涨幅计算在内，所以在现今社会要养大一个小孩真的所费不菲，更遑论要存钱准备退休了.

在这个生活压力如此之大，节奏如此急速的城市中，生活本身已经是一件难事，更讽刺的是，有研究发现香港人的平均寿命在全球「名列前茅」——这意味着我们每个人都要准备更多的钱来迎接更长寿的人生。

也就是说，要在生活成本不断上升的城市打拼，我们就要面对医疗、住房、教育成本不停spiral up而收入则随时可能因疫情及全球经济放缓而spiral down。在此消彼长的情况下还要额外划拨出一笔钱准备退休，这对很多人来说简直就是一个mission impossible.

难怪有研究显示有超过一半的香港人觉得自己还没有准备好退休。更令人不安的是，大部份人除了强积金及个人储蓄外，并没有更为系统的理财工具为退休做准备。

香港人为养育下一代一生辛勤劳碌，到头来晚景凄凉.有些人归咎于政府没有为年长一代好好把关，笔者却觉得求人不如求己，事事抱怨不如在自己能力范围内提前做好最充分的准备，力求将退休前后的生活落差降到最低。

不知大家有没有感觉到，人在步入五十岁后，体力大不如前（笔者假设有兴趣读这篇文章的读者都有一定的人生经验），以往做完运动后感觉身心舒畅，每次都想提升难度，挑战自我。但近年已经不得不or逐渐由挑战自我变成了保重身体。

面对这样的无奈，相信我们也只能叹一句「年纪大机器坏」。笔者在一次没有足够热身的情况下参加了一个持续45分钟的高强度肌肉训练，开始时还跟得上，到了中段以后明显后劲不继，完成训练后更觉周身骨痛，足足痛了两个星期，要按摩正骨才慢慢恢复过来.

因此深深感受到不同年纪应有不同的方法保持自己的状态，最激烈的方法未必适合每个（年龄段的）人。退休准备也是一样，要养成一个遁序渐进的习惯，量力而为，才可以「安全」抵达目标。

笔者从运动中得到启示后，从各方找来更多资讯为退休做准备。在此过程当中，参考时下十分流行的FIRE运动以及各种退休投资方法和规划，加上自己的一些意见及感想，编辑成文。希望可以在这个平台与志同道合同的朋友交流一下看法。

在搜集数据时，笔者发现有不少收入十分普通的人凭着决心及良好的消费与投资习惯，在50岁之时已经达到财务自由，实在可喜可贺。反观有些收入更高的朋友，却因没有完善的理财规划，年过半百，还需要为生活奔波。

其实要为退休做好充分准备，方法不外乎：开源、节流和保持身体健康。除了检讨自己的生活方式，尽量减少不必要的消费，养成良好的消费习惯外，最重要的就是养成持续投资的习惯及理念，准备用最少十年的时间去达到退休目标。其实只要有决心，即使从50岁才开始，也可以在退休之前做好充足准备。

当然退休准备真的越早开始越好，在未来的文章中，我会跟大家分享如何用简单的投资方法来为退休所需要的资金做合理的安排，使大家可以退而不忧，优雅地享受人生下半场。

鲁海鱻